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在迷雾中疾行---任汇川  

2014-05-18 11:23:51|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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原文地址:在迷雾中疾行---任汇川  作者:王勇
    

   其实今天讲互联网大数据时代的保险,自己觉得其实是蛮惴惴不安的,因为讲这个话题我们只占一半,因为我们占的是金融和保险,还有另外一半是互联网,那些人今天没有来,我觉得自己像中世纪的那些油画家,过去以画肖像为生,后来碰到照相术的发明,我们觉得自己碰到很大的挑战。但是也像刚才主席说的,挑战和机遇是并存的。既然没有这些人来,今天我带了一小段短片先给各位放一下,这短片是互联网做的,不是我们金融人做的,这片子本来挺长的,有十几分钟,后来会议时间问题压缩到2分半,但是我还是申请2分半从我讲话当中剔除出去,作为休息时间。

  这片子写的是幻想未来,一个年轻人一天生活的几个片段。他在做游戏,可是他手里什么都没有。他是怎么做游戏的呢?大家请注意他的眼睛。他戴的实际上是一个智能可穿戴设备,一个智能的隐形眼镜,这个眼镜扫描黄瓜之后后台用云计算数据,从大数据里面找到了关于做一份凉拌黄瓜的菜谱,并且给他指示出如何做每一步,几分钟。后面讲到他跟女朋友见面之后,他通过看女朋友,以及女朋友看他,各自穿戴的设备扫描对方的脸形,搜索对方的数据,通过血型、星座、性格的判断,兴趣的爱好快速从云数据进行判断等等,这是不久之后可以实现的场景。

  其实我们刚刚讲到我们是作为一个传统的保险业,传统做金融的,也许我们想不到未来的技术会带来什么样的改变,但是我们已经明显的看到它们的挑战给我们带来的威胁以及机遇。今天时间很短,我定的题目也是前两天自己想出来的,叫做“在迷雾中疾行”,我们现在看不清楚未来也许几米之外的是什么,但是我们知道未来的方向是这样的方向。

  谈到大数据有一个段子,虽然各位都是成年人,但是段子念出来还是有点不好,各位自己看看就好了。其实说到最新的技术创新其实有三个技术创新是最颠覆性,最有冲击性的,一个是大数据,第二个是云技术,储存在云端。第三个我个人认为,其实才可能是一个真正的“大师兄”,具备大脑天宫的大师兄,可能大师兄是移动互联,互联网时代的第二代是移动互联。我们也回顾一下互联网对中国金融界的冲击,在短短今年的前十个月里面,我们可能有一些重大的新闻事件,比如我们看到余额宝上线,产品是什么呢?是一个货币市场基金,收益率略高于银行活期存款,但是购买的非常方便。据我了解,最新的数据是余额宝的余额已经到了1200亿,我们知道其实中国最大的基金公司,华夏基金公司的管理资产规模也不到3000亿,它只用了几个月时间。第二个是微信推出了微信支付,也包括保险的三马合办保险这样的新闻事件。

   互联网三大巨头,业界简称叫“BAT”,B是百度,它的特征用两个字形容,就是资讯,因为它是搜索引擎主的业务,它有非常多的外部数据。第二个是阿里巴巴,阿里巴巴两个字总结就是交易,无论是B2B的阿里巴巴,还是B2C和C2C的淘宝、天猫,有非常丰富的底层数据。我们也知道阿里巴巴投资了微博和高德地图,取得了基于公共社交和位置的两个平台的股权。第三个就是腾讯,腾讯用两个字总结,应该是叫做社交。我们看到已经分散多年的同学,30年前的同学,40年的同学,通过微信又紧密的从全球各地汇聚到一起,聊的比以前学校的时候还热闹,因为它掌握了非常多的人际交往社交圈子的关系数据,包括行为数据。

   下面有16个字,这16个字其实是平安的董事长马明哲先生总结出来的,他认为传统金融是渠道为王,产品制胜,互联网金融是流量为王,服务制胜。我打个比喻,就像有一座山,山上有金矿,但是我们不知道怎么挖出来,作为传统金融我们有好的方式,过去我们是推销,要找客户,建渠道,掌握渠道者得天下,可是做会互联网的人来看,他们觉得说我先要的是客户舒服、高兴,我要的是客户在这里不离开。我们看一下客户的数量,现在淘宝的注册客户数是5亿个,微信的客户数据最新内部的数据说是已经到达6亿,可是我们中国移动]是7亿,中国电信加中国联通加起来是4个亿,这三个已经覆盖中国几乎全部人口作为客户的公司,也不过是微信2倍的数据,可是微信才短短用了两年都不到的时间。我们能不能想象一个其他的公司,用两年不到的时间把客户数量能够增加到6亿这样的天文数字。他们想是我们这个客户怎么样能够去往左边去引导。我们想象一下,如果站左边往右看的时候,我们可能想到的是利用互联网技术来做我们的一个沟通工具、销售渠道、改善客户体验等这样的一个工具和平台。就像刚才王主席讲的,我们利用他可能可以会改善很多客户体验,减少客户投诉,降低客户沟通成本。但是互联网的企业往左看的时候,可能看到比我们看的还多。我们看到的互联网企业其实已经严重冲击了像沈总这样的传统媒体的行业,严重冲击电信行业,严重冲击零售商业行业。现在金融行业、保险行业也绝对是山雨欲来,因为整个金融行业和保险行业体量很大,相对来讲我们的产品更适合在互联网利用大数据和移动云技术来做。为什么呢?因为我们只有现金流和信息流,大部分的金融产品是不需要物流的,这个恰恰符合了移动互联网大数据时代的商业模式特征。

  我们可以做一个分析,如果现在跳出具体产品形式,也不看我们是车险,也不看是意外险,也不看是存款,不看是一个投行的公对公的业务。我们跳开看,什么是金融,各位都是金融的专家,这里不用多讲,其实金融本来是一种中介,特别是信用中介,不论是存贷款,还是理财,还是保险,这些都是从中介特性本身延伸出去的,我们就是做中介,过去我们是因为信息不够对称,因为个体的主体掌握不了那么多的数据。比如信用评级、风险评级这样手段,需要我们金融从业的专业人士来承担起连接借贷双方,连接资产方和资金方两端的专业人士的角色,这也许是金融的本质。

  我们再看互联网的本质,这个总结是东方资产管理公司王国彬总结的,这是我借用过来,他认为互联网的特性总结起来的话主要是五个,第一个是低成本,第二个叫做人人组织,因为每个人都是一个主体,像媒体,每个人可以是一个自媒体。像大众点评每个人成为一个评论家,一个美食家,商家每个人可以成为一个独立的商家,外部性指的是互相有影响。比如如果我们吃饭的时候看看其他客户在大众点评留下的评语,淘宝商家也特别怕别人留下差评,这个时候客户端形成群聚的力量是很大的。过去我们是对单个的客户,现在他们能够相互影响,相互去对照。第三个是平台效应,第四个是大数据。

  我们看一下互联网金融,无非是将这两个特性混在一起,产生化学反应。大家是水火不相融,还是水和火产生了一团雾气,其实谁也不知道。我们想象一下如果这么做混在一起会出现什么样的情况,先看左边,左边是已经发生的事情,比如说冲击了信息不对称,传统金融下信息不对称在互联网的金融中间大大的降低。我们看到的是比如说这些比价网站,我们看到是P2P的贷款形式,我们看到的是消费者对保险公司,对金融机构的评价,这是已经发生的事情。再一个发生的事情,比如说信用定价,过去贷款也好,其是保险公司定价的保单也好,我们可能更多的是用一些传统的财务数据,比如说还款能力、收入,有没有质押品判断这个人的信用,过去环保的记录。保险也是这样,根据一年损失的概率,但是我们可能没看到损失背后的原因、行为是什么。也许一个品学兼优的小学三好学生,中学三好学生,大学三好学生,老师和同学都很认可大学生,在毕业一年、两年有很好的前途,但是没有很好的征信记录,过去他可能会被拒之门外,但是看他行为的话可能未来就改变了。就像刚才王主席讲到,过去我们抽样调查,未来是全样的调查,不仅每个人的数据我们有,甚至每个人每一天的数据我们都有。我们再想一想未来还有什么会发生?我这里画一个漏斗,倒三角形。从上到下是从简单到复杂,比如说一般来讲我们可以想象一下,我们先把移动互联网作为一个渠道,通过它来卖产品,卖我的车险,卖意外险。其实余额宝就是这个层次的改革,因为是透过那个形式来卖产品。再往下可能会有一些产品形态,更深层次的变化。比如说像P2P,它已经摆脱了金融的中介了。比如说像微信的支付,电子钱包这些。可能再往下有一些创新可能更是颠覆性的。比如说现在做农业保险,已经可以从去做根据中植物,养殖物的损失赔款转变到天气预报,天气结果实际数据给赔款,这个大大避免道德风险。也许未来我们会问自己,这些分支机构还有多少需要存在。金融业划分怎么划分的,实体网点和云端的技术怎么结合,有很多想象的空间。

  面对互联网金融浪潮,平安未来10年的发展主题为积极探索“互联网+综合金融”的模式。借鉴互联网金融逻辑,颠覆现有模式,从山的另一头“挖洞”。
    具体来说,一方面传统业务上,我们想做的事情就是将平安保险的客户逐渐升级为平安的银行客户,信托的客户,证券的客户。另一方面创新业务上,平安做几个门户网站,基于我们传统的保险业务优势,为这些客户拓展医疗健康、车、房、贷款、支付等业务,同时基于门户网站又可以获取更多的客户,然后让客户迁徙到银行客户、保险客户,再成为我们自己的客户。
    最后我想说的是,可能互联网不是万能的,但带给金融业的颠覆是必然的。互联网金融,只有早晚、无法回头!

 

 



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